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  • 互联网贷款新规冲击到了谁?
    时间:2021-03-05   作者:admin  点击数:

    本期导读:

    行业解读:2021年2月20日,银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》,明确三项定量指标:出资比例,即商业银行与合作机构共同出资发放贷款,单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%;集中度指标,即商业银行与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%;限额指标,即商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额,不得超过全部贷款余额的50%。

    本文为新金融世界原创

    作者:计世新金融研究院高级研究员 /王瑶

    微信公众号:NEWFWORLD

    1、互联网贷款业务的经营现状

    参与互联网贷款的合作方现阶段以蚂蚁金服、QQ音乐、京东数科等头部平台为主。且其凭借流量优势,在联合贷款中出资比例较低,缺乏必要资本约束的情况下,信贷规模呈快速扩张趋势。参与互联网联合贷款的资金端以获客能力、风控技术能力都较弱的区域性银行为主,头部平台在与这些银行合作的过程中,拥有较高的话语权,在渠道、产品设计、用户体验、风控技术等方面传输到中小银行的经验较少,这就造成了中小银行对互联网巨头的过度依赖性。而且这些银行普遍存在跨区域经营的问题,与服务本地的市场定位偏离。长此以往,风险主要向整体实力较弱的区域性银行聚集。

    2、互联网贷款新规出台意在何为?

    2020年7月银保监会颁布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》,为进一步细化审慎监管要求,于2021年2月20日又发布了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》,细化了集中度管理和限额管理量化标准,明确了商业银行与合作机构共同出资发放贷款的比例要求。严控跨区域经营,明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。这也是为了促使区域性银行回归服务当地市场和客户的初心,与监管层要求商业银行强化自身风控能力,不得将核心风控技术外包,让金融业务由金融机构来做,科技运用由技术公司来主导的基调一致。

    3、对中小银行产生的影响最大

    受到该项文件影响的主要是互联网平台和中小银行。首先新规影响下,互联网平台与一家银行联合贷的额度将受到限制,这就防止了风险过度集中到单一银行中,促使了中小银行采用与更多平台合作的方式,来获取大量资产。其次新规要求不得跨区经营,区域性银行受到的冲击较大,其释放的贷款需求或将由大型商业银行、互联网银行等机构承接。如果线上互联网贷款业务不能继续开展,区域性银行不如继续深耕本土市场,以扶植当地的小微企业为主,通过搭建自身的生态场景来增加客户粘性。

    End

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